DEBAT:
Ifølge en opgørelse over Landbrugets Kapitalforhold for 2014, udarbejdet i 2015 udgjorde afdragsfrie realkreditlån 61,5 procent af realkreditrestgælden, svarende til 170,3 mia. kr. Der er naturligvis sket en udvikling siden da, men 2014 tallene tegner stadig et rimelig retvisende billede af de nuværende forhold.
Afdragsfriheden har landbruget nydt godt af til afdrag på dyrere banklån, men i 2017, 2018 og 2019 udløber afdragsfriheden på en stor del af disse lån, og hvad sker der så? Der findes mange løsninger, som tilgodeser hele gælden til realkredit og pengeinstitut, men der er også løsninger, som begrænser de fremtidige muligheder, og kan blive en bekostelig affære at lave om.
Mange landmænd er ude i god tid, så der er tid til at strikke den mest optimale løsning sammen. Der er desværre også landmænd, som kommer med et lånetilbud i 11. time det vil sige lige op til, at der skal træffes en endelig beslutning eller blot træffer en beslutning, som så viser sig at være en hovsa løsning. Finansiering kan være kompleks, og den rette løsning er vigtigt. For mange handler det om at sikre, at likviditeten anvendes bedst muligt.
Det er nemlig ofte ikke kun et enkelt lån, hvor afdragsfriheden udløber inden for de næste to til tre år, det drejer sig ofte om flere lån. For nogle landmænd kan det være stort set alle lån. I den sammenhæng kan det betyde, at den bedste løsning er at omlægge 4-5 lån allerede nu til måske 3-4 nye lån, selvom det kun er et lån, hvor afdragsfriheden udløber i 2017. Kort sagt, jo flere lån og jo flere ejendomme, jo mere vigtigere er det at kigge på finansiering i en større sammenhæng end kun det ene lån.
Det er derfor vigtigt at starte drøftelser af disse ting i god tid. Både så der er tid til at inddrage realkreditinstituttet, regne på de muligheder som foreligger og for at få tid til at træffe den rette beslutning.
Udover udløb af afdragsfrihed er der også landmænd, som søger mere fast rente til afløsning af et variabelt forrentet lån. Ofte opsiges lånet inden fristen for eksempel 31. oktober, så der ikke skal betales differencerente. Men når det handler om omlægning fra variabelt forrentet lån til fastforrentet lån, kan det være en god ide at opsige og omlægge lånet på dagen, hvor kursen på det fastforrentede lån er tilfredsstillende. Det skyldes, at betaling af differencerenten på variabelt forrentede lån i mange tilfælde er billigere end det koster at kurssikre det nye lån fra opsigelsesfristen til omlægningstidspunktet.
For at opsummere så pas på med at kigge på lånesammensætningen lån for lån. Der er ofte en større sammenhæng, som skal passe sammen for at undgå ubehagelige overraskelser senere. Vær i god tid, da der ofte er behov for at inddrage realkreditinstituttet og bagefter få regnet på konsekvensen af de forskellige muligheder. Og sørg for at have tid til at træffe den rigtige beslutning, som tager hensyn til hele lånesammensætningen.
